Przed podjęciem każdego zobowiązania finansowego, zwłaszcza długoterminowego, musimy sprawdzić, czy na pewno będzie nas na nie stać. Jeśli rozważamy zaciągnięcie kredytu, musimy przed podpisaniem umowy z bankiem wiedzieć, przynajmniej szacunkowo, ile wyniesie nas rata kredytu, którą będziemy co miesiąc spłacać.
W tym celu możemy skorzystać z kalkulatorów rat, dostępnych w internecie. Po wpisaniu naszych kryteriów, kalkulator wykona symulację wysokości rat. Wraz z umową kredytową powinniśmy od banku dostać harmonogram spłat – podzielony na miesiące, w którym zawarte będą terminy spłat, obowiązujący przez cały okres spłaty kredytu.
Najważniejszym czynnikiem, który ma wpływ na wysokość raty kredytu jest oprocentowanie kredytu. Niestety, nie jest ono stałe, stąd i harmonogram spłat kredytu jest tylko szacunkowy i prognozowany. Elementami składowymi oprocentowania kredytu są: stała marża kredytu oraz zmienna stopa procentowa, jaką jest WIBOR.
Im więc niższy WIBOR, tym niższe oprocentowanie kredytu. Wysokość raty zależy również w sposób bezpośredni od długości spłaty kredytu. Jeśli wybierzemy kredyt rozłożony na 40 lat, nasza rat będzie niższa niż w przypadku kredytu na 30 lat. Długość okresu kredytowania możemy wybrać sobie sami, jednakże należy pamiętać, ze niektóre banki nie udzielają kredytu na np. 40 lat. Maksymalny okres kredytowania ustala więc bank i powinno to być zawarte już w ofercie kredytowej.
Kredyty możemy spłacać w ratach równych – takich samych, stałych przez cały okres spłaty kredytu bądź ratach malejących – wówczas każda następna spłacana przez nas rata będzie niższa. Wybór rodzaju spłacanych rat należy do nas. Należy pamiętać, że ze względu na zmienną stawkę WIBOR wysokość zarówno rat równych, jak i malejących może ulec, a w przypadku kredytu zaciągniętego na długi okres czasu, z całą pewnością ulegnie zmianie.
